Oddłużanie osób fizycznych – likwidacja długów
Oddłużanie to proces, którego celem jest całkowite wyjście z długów, lub zdecydowana ich redukcja u wszystkich wierzycieli. W wyniku oddłużania wszystkie zaległości powinny zostać zamienione na jedną niską miesięczną ratę. Oddłużanie osób fizycznych może być szczególnie skuteczne pod nadzorem prawnika, czy profesjonalnej kancelarii, oferującej pełną pomoc w wyjściu z długów.
Oddłużanie kompleksowe ma miejsce, gdy zatrudniony przez nas prawnik doprowadzi do ugody ze wszystkimi wierzycielami, a nie tylko jednostkowo. W przeciwnym wypadku zawarcie ugody, czy restrukturyzacja długów nie przyniesie nam żadnego efektu.
Skuteczne oddłużanie i pomoc w wyjściu z długów świadczona przez doświadczonych prawników jest nieoceniona. Kancelaria prawna oferująca pomoc w oddłużaniu, dzięki swojemu doświadczeniu i wiedzy, może efektywnie negocjować warunki spłat. Pozwala to na uzyskanie korzystnych dla klienta porozumień.
Na czym polega oddłużanie osób fizycznych?
oddłużanie polega, najprościej rzecz ujmując, na redukcji lub całkowitej likwidacji długów. Może ono przybrać różne formy w zależności od sytuacji dłużnika: negocjacje z wierzycielami, konsolidacja długów, restrukturyzacja zadłużenia, upadłość konsumencka. Wszystkie te formy różnią się w zależności od stopnia zadłużenia i zasobności portfela.
Profesjonalna kancelaria prawna, posiadająca doświadczenie w oddłużaniu, może doradzić, która z nich będzie najbardziej odpowiednia w danym przypadku. Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania – każda sytuacja wymaga indywidualnej analizy i dostosowanej strategii działania.
📌 Ważne!
Gdy wierzyciele odmawiają nam zmniejszenia rat i żądają natychmiastowej spłaty całej kwoty długu, bezczynność sytuację tylko pogorszy. Dłużnik może, a nawet powinien skorzystać z usług kancelarii lub biura prawnego, które oferuje kompleksową pomoc w oddłużaniu osób fizycznych i w jego imieniu podejmie działania.
Ile osób potrzebuje oddłużenia – aktualne statystyki 2024-2026
Skala problemu zadłużenia w Polsce stale rośnie, co przekłada się na coraz większą liczbę osób potrzebujących pomocy w oddłużaniu.
Z raportu Krajowego Rejestru Dłużników wynika, że w 2022 roku w Polsce długi posiadało ponad 2,3 mln osób na łączną kwotę około 44 mld zł. Liczba upadłości konsumenckich systematycznie rośnie:
| Rok | Liczba upadłości | Zmiana rok do roku | Uwagi |
|---|---|---|---|
| 2019 | 7 974 | - | Przed zmianą przepisów |
| 2020 | 13 246 | +66% | Liberalizacja prawa (marzec 2020) |
| 2021 | 18 230 | +38% | Efekt pandemii COVID-19 |
| 2022 | 15 622 | -14% | Jedyny spadek w historii |
| 2023 | 21 000 | +34% | Rekord (poprzedni) |
| 2024 | 21 187 | +0,9% | Nowy rekord |
| 2025 | 21 266 | +0,37% | Najwyższy w historii |
💡 Co zmieniło się po 2020 roku?
Liberalizacja prawa (24 marca 2020) znacząco ułatwiła dostęp do upadłości konsumenckiej:
- Przed 2020: Konieczność udowodnienia, że upadłość "nie była zawiniona" – 50% wniosków oddalanych
- Od 2020: Zniesienie wymogu "niezawinionej niewypłacalności" – praktycznie każdy wniosek akceptowany
- Efekt: Wzrost liczby upadłości o ponad 150% w ciągu 3 lat (2020-2023)
Od 1 stycznia 2015 roku do końca 2025 roku łącznie upadłość konsumencką ogłosiło ponad 137 000 osób. Eksperci przewidują, że w 2026 roku liczba ta może się ustabilizować na poziomie 20-22 tysięcy rocznie, choć wiele zależy od sytuacji gospodarczej i inflacji.
Prawdopodobnie chętnych mogło być dużo więcej. Najistotniejszym czynnikiem braku większej liczby wniosków jest nadal mała wiedza o tym, jak rozpocząć skuteczne oddłużanie oraz stereotypy społeczne związane z "bankructwem".
Zgłoszenie się do kancelarii czy biura prawnego oferującego pomoc prawną w oddłużaniu to pierwszy, poważny krok, który pozwoli na likwidację lub redukcję zadłużenia. Kancelaria zatrudnia specjalistów, którzy informują, jak rozmawiać z windykacją i windykatorami, przez cały proces wspomaga swoich klientów poradami prawnymi, w niektórych uzasadnionych przypadkach negocjuje warunki, na jakich dłużnik ma spłacać zadłużenie, oraz utrzymuje w jego imieniu kontakt z firmami windykacyjnymi i innymi podmiotami.
Jak rozpocząć proces oddłużania?
Kompleksowe oddłużanie trzeba podzielić na kilka wariantów. Przyjęcie odpowiedniej metody działania i strategii postępowania powinno być poprzedzone stosowną konsultacją z kancelarią prawną oraz analizą problemu. Poniżej przedstawiamy szczegółowo wszystkie dostępne metody oddłużania.
Negocjacje z wierzycielami
Dłużnik, bądź prawnik działający w jego imieniu, prowadzi negocjacje z podmiotami, u których posiada on zaległości finansowe. To forma mediacji, dzięki której obie strony znajdą porozumienie i wyjście z sytuacji.
Kluczowe elementy negocjacji:
- Redukcja kwoty głównej długu – możliwość umorzenia części kapitału zadłużenia (zazwyczaj 20-50%)
- Umorzenie odsetek i kosztów windykacyjnych – często stanowią one znaczną część całkowitego zobowiązania
- Rozłożenie spłaty na raty – dostosowane do możliwości finansowych dłużnika
- Wydłużenie terminu spłaty – zmniejszenie miesięcznego obciążenia
- Odroczenie pierwszej raty – czas na stabilizację sytuacji finansowej
Ważne jest, aby negocjacje zakończyły się powodzeniem ze wszystkimi wierzycielami, co profesjonalna kancelaria prawna może skutecznie nadzorować. Ugoda z jednym wierzycielem przy braku porozumienia z pozostałymi nie rozwiąże problemu zadłużenia.
Oddłużanie przez konsolidację długów
Konsolidacja długów to innymi słowy połączenie wszystkich zobowiązań finansowych dłużnika w jedno większe i jednocześnie łatwiejsze do spłacania. Z tej opcji mogą skorzystać tylko osoby bez negatywnych wpisów w BIK i KRD.
💡 Kluczowa informacja o konsolidacji
Kredyty konsolidacyjne udzielane są TYLKO i WYŁĄCZNIE przez Banki. Nie istnieją na polskim rynku firmy pozabankowe lub pożyczkodawcy prywatni, które udzielają pożyczek na spłatę innych zobowiązań. Maksymalna kwota, jaką można u nich uzyskać to 25 000 zł.
Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego:
- Brak negatywnych wpisów – czysta historia w BIK i KRD
- Zdolność kredytowa – udokumentowane stałe dochody
- Wiek – zazwyczaj 21-75 lat
- Zatrudnienie – preferowana umowa o pracę (min. 3-6 miesięcy stażu)
- Maksymalne zadłużenie – do 80% wartości nieruchomości (jeśli stanowi zabezpieczenie)
Pamiętaj, że oprocentowanie pożyczek pozabankowych jest horrendalnie wysokie i oddać będzie trzeba ponad 2 razy tyle. Dlatego najlepiej jest unikać firm pożyczkowych i starać się o kredyt konsolidacyjny w banku.
Zawieszenie spłaty rat kredytów bankowych i pozabankowych
Przerwa w spłacie zobowiązania finansowego jest rozwiązaniem skierowanym do osób posiadających zadłużenie zarówno w instytucjach bankowych, jak i pozabankowych. Osoby, które terminowo spłacają kredyt w banku, mają prawo do skorzystania z tego rozwiązania, gdy pojawią się u nich jakiekolwiek problemy finansowe uniemożliwiające opłacenie rat w terminie.
Możliwe jest to przez złożenie wniosku o karencję w spłacie należności. Podobnie to wygląda w instytucjach pozabankowych. Jednak firmy te wymagają o wiele więcej dokumentów oraz nie zawsze wyrażają na zawieszenie spłaty rat zgodę.
Przedawnienie długów – kiedy dług przestaje być wymagalny?
📅 Terminy przedawnienia długów w Polsce
| Rodzaj zobowiązania | Termin przedawnienia | Od kiedy liczyć? |
|---|---|---|
| Kredyty i pożyczki bankowe | 6 lat | Od dnia wymagalności ostatniej raty |
| Pożyczki pozabankowe | 3 lata (lub 6 lat) | Od dnia wymagalności |
| Karty kredytowe | 3 lata | Od terminu płatności minimalnej wpłaty |
| Zobowiązania wobec przedsiębiorców | 3 lata | Od dnia wymagalności |
| Czynsz i media | 3 lata | Od terminu płatności |
| Mandaty karne | 5 lat | Od dnia uprawomocnienia się orzeczenia |
⚠️ UWAGA! Przerwanie biegu przedawnienia
Bardzo częste są sytuacje, w których pracownicy firm windykacyjnych lub wierzyciele wykorzystują niewiedzę dłużników odnośnie przedawnionego długu. Będą oni naciskać i wymagać spłaty wierzytelności, które są już przeterminowane i im w ogóle nienależne.
Co przerywa bieg przedawnienia?
- Uznanie długu przez dłużnika (nawet ustne!)
- Zawarcie ugody z wierzycielem
- Częściowa spłata długu
- Złożenie wniosku o wszczęcie postępowania sądowego przez wierzyciela
- Wszczęcie egzekucji komorniczej
Najprostszym rozwiązaniem, które pomoże takim osobom zabezpieczyć się przed spłacaniem przedawnionej wierzytelności, jest skorzystanie z usług kancelarii prawnej, która sprawdzi datę wymagalności spłaty danego zobowiązania. Pod żadnym powodem nie można w takiej sytuacji zawierać jakiejkolwiek sugerowanej przez nieuczciwego wierzyciela ugody, ponieważ zawarcie takiego porozumienia potwierdza istnienie długu i przerywa bieg przedawnienia.
Oddłużanie przez ogłoszenie upadłości konsumenckiej
To zamiana wszystkich kredytów na jedną, łatwą do spłacania ratę, ustaloną przez sąd w postępowaniu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Proces ten zapewnia dłużnikowi optymalne warunki do regulowania zobowiązań. W przypadku osób nie posiadających żadnych nieruchomości jest wręcz komfortowym rozwiązaniem, ponieważ umorzenie zobowiązań nastąpi bez likwidacji majątku.
Osoba, która nie ma z czego spłacać swoich zobowiązań finansowych, może również nawiązać współpracę z odpowiednią kancelarią prawną. Na podstawie udzielonego pełnomocnictwa składa ona wtedy w imieniu dłużnika wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej do odpowiedniego sądu.
✅ Korzyści z ogłoszenia upadłości
Po ogłoszeniu upadłości nasi wierzyciele przestają już nas interesować, zostają wstrzymane działania windykacji, sprawy sądowe oraz egzekucje komornicze. Już nikt nie ma prawa zwracać się do nas w jakiejkolwiek kwestii rozliczeń finansowych. To najlepsza droga do umorzenia całego naszego zadłużenia, które nastąpi na zakończeniu planu spłat.
- ✔️ Natychmiastowe wstrzymanie windykacji
- ✔️ Zamrożenie odsetek i kar
- ✔️ Zatrzymanie egzekucji komorniczej
- ✔️ Ochrona prawna przed wierzycielami
- ✔️ Jedna niska rata zamiast wielu
- ✔️ Umorzenie niezapłaconych długów po zakończeniu
Ogłoszenie upadłości jest procesem, który wymaga bardzo starannego przygotowanie dokumentów, aby uzyskać efekt oczekiwanym przez osobę zainteresowaną. Dlatego najlepiej zatrudnić eksperta, który posiada dużą wiedzę i doświadczenie w tym zakresie.
Dlaczego nasza kancelaria?
- 100% skuteczności w postępowaniach upadłościowych
- wieloletnie doświadczenie w oddłużaniu
- indywidualne podejście do każdej sprawy
- pełna poufność i dyskrecja
- obsługa zdalna klientów z całej Polski
Jesteśmy zawsze do Państwa dyspozycji. Nigdy nie przegrywamy spraw, których się podejmujemy. Zapraszamy do konsultacji z naszymi doświadczonymi prawnikami.
Potrzebujesz konsultacji w sprawie upadłości?
Skontaktuj się z nami dzwoniąc lub przesyłając dane do kontaktu
