Handel wierzytelnościami
Handel wierzytelnościami jest pojęciem znanym w środowisku prawniczo-finansowym. Powstanie tego terminu wiąże się z momentem pojawienia się w przestrzeni publicznej coraz większej liczby osób posiadających długi, niemożliwe do spłacenia.
Początki handlu wierzytelnościami
Wierzyciele w takim przypadku stoją na przegranej pozycji. Nie posiadają instrumentu prawnego, który mógłby w łatwy sposób pozwolić im na egzekucję długów. Wiele zaciąganych zobowiązań przez osoby fizyczne i prawne, nigdy nie zostanie spłaconych. Taki stan rzeczy stawia wierzycieli (pożyczkodawców, banki, inne instytucje finansowe) w podbramkowej sytuacji.
Naprzeciw zmartwieniom wierzycieli wychodzą ogromne instytucje windykacyjne, które oferują wykup długów i łatwe pozbycie się problemu. W takiej sytuacji zagrożony jest poziom świadomości konsumenta. Może okazać się, że posiadane długi w jednym banku, są już odsprzedane do firmy windykacyjnej.
W ten sposób przeciętny konsument traci orientację co do podmiotu, któremu zalega z płatnościami zobowiązań. Może to rodzić niepożądane konsekwencję i problemy ze skompletowaniem wszystkich dokumentów niezbędnych na przykład do naszej obrony w sądzie lub do złożenia wniosku o upadłość konsumencką.
Jak odbywa się handel długami?
Aby opisać handel wierzytelnościami w łatwy sposób najlepiej posłużyć się przykładem. Wyobraźmy sobie sytuację, w której Bank A, posiada 100 wierzytelności na łączną kwotę 100 000 zł. Bank jest świadomy, że ten dług nie zostanie nigdy spłacony. Swoje twierdzenie może poprzeć tym, że na przykład od 5 lat dany dłużnik nie zapłacił żadnej raty kredytu bądź pożyczki.
W tej sytuacji najlepszym sposobem na pozbycie się problemu z punktu widzenia ekonomicznego, jest odsprzedaż swoich wierzytelności. Bank wystawia swoje wierzytelności na giełdzie długów, bądź też kontaktuje się z odpowiednią instytucją, świadczącą usługi odkupywania zobowiązań. Po dokonanej transakcji – uzyskaniu najwyższej możliwej kwoty, bank sprzedaje wierzytelności swoich dłużników. W ten sposób 100 jego wierzycieli przestaje posiadać zobowiązania u niego. Bank ma obowiązek poinformowania swoich dłużników o cesji wierzytelności, odpowiednim pismem administracyjnym
Perspektywa konsumenta
Problemy finansowe mogą zdarzyć się każdemu z nas. Przerwy w płatnościach rat czy też całkowite zaprzestanie spłacania zobowiązań to sytuacje, na które może wpływać wiele czynników. Sporo wydarzeń w naszym życiu może spowodować naszą niewypłacalność. Nie trudno więc zostać uczestnikiem handlu długami. Nasze zobowiązanie może zostać sprzedane do instytucji windykacyjnej.
Dobrą wskazówka dla konsumentów jest odbieranie pism i listów, aby być świadomym tego, co dzieje się z naszym długiem. Innym rozwiązaniem zapobiegającym, jest zaciąganie zobowiązań o określonym charakterze prawnym, który zabrania odsprzedaży wierzytelności. Inną możliwością zakazującą sprzedaż wierzytelności jest umowa, która zawiera zapis o pierwokupie. Służebność osobista, to kolejny kazus prawny zakazujący sprzedaży danego długu. Zawieranie takich umów pozwoli nam na uniknięcie windykacji i ograniczy ryzyko związane ze sprzedażą naszej wierzytelności.
Handel długami jest zjawiskiem powszechnym w ostatnim czasie. Wzrost inflacji, kryzys gospodarczy i wojna za naszą wschodnią granicą przyczynią się do niewypłacalności konsumentów. To pociągnie za sobą zwiększony ruch na giełdzie długów, tym samym trzeba być jeszcze bardziej ostrożnym w zbliżającym się czasie.
Konsekwencje sprzedaży długu
W momencie gdy nasz dług zostanie sprzedany, nowy wierzyciel (najczęściej windykator) rozpocznie procedurę uzyskania należytych mu roszczeń. W tym momencie najpewniej będzie dochodziło do nieprzyjemnych zdarzeń, takich jak:
- Częste pisma wzywające do zapłaty,
- Uporczywe telefony,
- Wizyty windykatora terenowego.
O tym jak powinniśmy zachować się w takiej sytuacji piszemy w arykule o windykacji.
Jak widać handel długami jest czymś powszechnym, to swobodny, uregulowany prawnie proces upłynnienia zbędnych zobowiązań przez wierzycieli. Osoba zadłużona musi być świadoma tego, że może stać się uczestnikiem tego procederu. Ważne jest więc odbieranie korespondencji i być świadomym komu zalegamy z płatnościami. Orientowanie się w tym, jaki podmiot jest naszym wierzycielem to kluczowe informacje dla skutecznego ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
