Na czym polega upadłość konsumencka i jak ją ogłosić
Upadłość konsumencka w Polsce w ostatnich latach zyskała na znaczeniu, a dzięki liberalizacji przepisów, zwiększyła się jej dostępność dla osób niewypłacalnych.
Coraz więcej Polaków decyduje się ogłosić upadłość, ponieważ aktualnie obowiązujące procedury umożliwiają uzyskanie upadłości konsumenckiej niezależnie od przyczyny niewypłacalności.
Na czym polega upadłość konsumencka?
Dla dłużników bez majątku lub z niewielkim majątkiem bankructwo często jest najskuteczniejszym sposobem pozbycia się długów. W takich przypadkach możliwa jest uproszczona procedura upadłościowa z całkowitym umorzeniem zobowiązań.
Możliwość całkowitego oddłużenia to nie jedyny skutek ogłoszenia niewypłacalności. W czasie postępowania upadłościowego sąd ustala plan spłaty dostosowany do sytuacji finansowej dłużnika. Uzyskuje on szansę stopniowego zmniejszania długu.
Kto może ogłosić upadłość?
Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej może złożyć do sądu tylko osoba niewypłacalna, czyli niezdolna do spłacania zadłużenia, lub posiadająca majątek za mały, aby zaspokoić wierzycieli, nieprowadząca działalności gospodarczej ani nie będąca w spółce.
Konsument może zostać całkowicie uwolniony od zobowiązań finansowych, oczywiście jeśli spełnia odpowiednie, wyszczególnione przez sąd warunki.
Aby ogłosić upadłość konsumecką wystarczy stwierdzenie, że konsument jest niewypłacalny, a jego opóźnienia w spłacie zadłużenia muszą wynosić co najmniej trzy miesiące.
Skorzystanie z prawa do ogłoszenia upadłości jest możliwe tylko raz na dziesięć lat. Sąd ogłasza ją przede wszystkim w celu oddłużenia tej konkretnej osoby, a dopiero potem spłacenia wierzycieli. Do niedawna było to możliwe tylko pod warunkiem, że do niewypłacalności doszło z przyczyn niezależnych od zadłużonego konsumenta. Musiała ona mieć charakter losowy (trudna sytuacja rodzinna, choroba, utrata pracy).
Jak ogłosić upadłość konsumencką?
Przede wszystkim należ złożyć wniosek o upadłość konsumencką w sądzie gospodarczym odpowiadającym miejscu naszego zamieszkania.
Nie jest on łatwy do samodzielnego wypełnienia bez znajomości prawa. Zawiera wiele punktów, które mają istotny wpływ na jego rozpatrzenie przez sąd. Lepiej sporządzony wniosek, to szybsze wydanie orzeczenia o upadłości konsumenckiej.
Każdy dłużnik spełniający opisane wyżej warunki może ogłosić upadłość konsumencką z pomocą Biura Prawnego Legalis.
Działamy z sukcesami od wielu lat. Główną dziedzinę działalności naszej kancelarii stanowi upadłość konsumencka. Przygotowujemy i składamy wnioski o jej ogłoszenie, oraz reprezentujemy klientów w każdym sądzie w Polsce. Naszą wiedzą dzielimy się ze wszystkimi, którzy jej potrzebują.
Po zakończeniu procesu, dbamy o wykreślenie danych klientów ze wszystkich rejestrów, co otwiera przed nimi nowe możliwości uzyskania kredytów, także hipotecznych.
Świadczymy również kompleksowe doradztwo prawne szczególnie dla osób zadłużonych. Serdecznie zapraszamy do skorzystania z naszych usług i rzetelnej obsługi prawnej. Można zadzwonić, wypełnić formularz kontaktowy, lub wysłać maila.
Od 2020 r. większa dostępność procedury upadłości konsumenckiej dla dłużników
Istotą nowelizacji ustawy prawo upadłościowe + zmiany w 2020 roku, jak i wcześniejszych zmian, jest zasada humanitaryzmu, która jasno wskazuje, że jej nadrzędny cel, to oddłużenie osoby zadłużonej, a dopiero kolejnym zadaniem jest zaspokojenie potrzeb i wniosków wierzycieli.
Teraz uzyskać status upadłości może każdy, lecz jeśli do niewypłacalności doszło z winy dłużnika, to musi się on liczyć z bardziej rygorystycznymi zasadami spłacania zobowiązań.
Wniosek o ogłoszenie bankructwa osobistego mogą obecnie składać także dłużnicy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą. Nowelizacja prawa upadłościowego, która weszła w życie 24 marca 2020 r. spowodowała znaczny wzrost liczby ogłaszonych upadłości.
Zmiany w Prawie Upadłościowym
- Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą są teraz traktowani jak konsumenci.
- Sąd nie oddala już wniosku o upadłość, nawet jeśli dłużnik umyślnie lub przez rażące niedbalstwo doprowadził do niewypłacalności. Powód ten jest badany dopiero na etapie ustalania planu spłaty, co ma usprawnić proces upadłościowy.
- W takim przypadku upadły będzie spłacał zobowiązania dłużej (36 miesięcy do 7 lat) niż ten, którego sytuacja wynikała z przyczyn niezależnych (maksymalnie 3 lata).
Czy warto ogłosić upadłość konsumencką?
Możliwość całkowitego oddłużenia to nie jedyny skutek ogłoszenia bankructwa. W czasie postępowania upadłościowego ustala się plan spłaty dostosowany do sytuacji finansowej dłużnika, który uzyskuje szansę spłacania zobowiązań i stopniowego zmniejszania długu.
Wszelkie postępowania sądowe i działania egzekucyjne zostają wstrzymane, a w dalszej kolejności nawet całkowicie umorzone. Zatrzymane zostaje także naliczanie odsetek od pożyczek i kredytów.
Syndyk nie przeznacza całej kwoty z licytacji na spłatę wierzycieli. Jej część przekazuje na zaspokojenie podstawowych potrzeb życiowych upadłego i jego rodziny. Licytacji nie podlegają przedmioty osobiste upadłego i rzeczy niezbędne do pracy zarobkowej.
Po zakończenia postępowania upadłościowego i unieważnieniu pozostałych zadłużeń, sąd wykreśla upadłego z Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Na jego wniosek usuwa się też dane z rejestrów prowadzonych przez biura informacji gospodarczej. Może się on wtedy starać o kredyt lub pożyczkę.
Umorzenie długów dzięki procedurze upadłościowej – czy to możliwe?
Oczywiście, że tak. Jednak taka możliwość zaistnieje tylko i wyłącznie w przypadku, gdy sąd albo tymczasowy nadzorca sądowy udowodnią, że dłużnik nie posiada żadnego majątku, ruchomości i nieruchomości, a także wykażą, że jest „trwale niezdolny do pokrywania zobowiązań”.
Jeżeli sąd ustali, że niezdolność do spłacania wierzytelności nie ma charakteru permanentnego, dłużnik pozostaje w pięcioletnim okresie „zawieszenia”.
Można wtedy złożyć wniosek o ustalenie harmonogramu spłaty. W konsekwencji upadły będzie musiał uregulować chociaż część długów, oraz składać sądowi coroczne sprawozdania o swojej sytuacji finansowej.
Upadłość osoby fizycznej ogłoszona – i co dalej?
Po zakończeniu postępowania upadłościowego konsument ma obowiązek ujawnienia całego swojego majątku oraz dostarczenia dokumentacji, która go dotyczy. Od tego momentu, cały jego majątek, włącznie z wynagrodzeniem, staje się częścią masy upadłościowej, którą zarządza syndyk wyznaczony przez sąd.
Syndyk przeprowadza inwentaryzację majątku dłużnika, a następnie przystępuje do jego sprzedaży, z wyłączeniem składników, które są niezbędne do prowadzenia gospodarstwa domowego i wyłączone spod egzekucji.
Upadły może dokonywać jedynie zakupów związanych z codziennymi potrzebami, korzystając z funduszy wyłączonych spod zajęcia przez syndyka. Zawieszone zostają również postępowania sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko konsumentowi; w tych sprawach reprezentuje go syndyk.
Następnie realizowany jest plan spłat, który obejmuje ustalenie majątku dłużnika oraz ewentualne zobowiązania wobec wierzycieli.
Warto pamiętać, że bankructwo konsumenckie nie obejmuje długów z tytułu alimentów, odszkodowań wynikających z przestępstw czy wykroczeń oraz rent odszkodowawczych.
