Upadłość konsumencka – czym jest i jak ogłosić

Upadłość konsumencka w Polsce w ostatnich latach zyskała na znaczeniu, a dzięki liberalizacji przepisów prawa w tej dziedzinie, zwiększyła się jej dostępność dla osób niewypłacalnych. W naszyn społeczeństwie bardzo wzrosła wiedza o tym, czym jest upadłość konsumencka.

Coraz więcej osób decyduje się na skorzystanie z tej procedury, ponieważ obowiązujące przepisy umożliwiają uzyskanie pozytywnego orzeczenia niezależnie od przyczyny niewypłacalności.

Jednak nie wszyscy wiedzą, na czym dokładnie polega postępowanie upadłościowe i jakie daje możliwości oddłużenia. W artykule przybliżamy ten temat osobom zainteresowanym.

Na czym polega upadłość konsumencka?

Dla dłużników bez majątku lub z niewielkim majątkiem upadłość konsumencka często bywa najskuteczniejszym sposobem pozbycia się długów. W takich przypadkach możliwa jest uproszczona procedura upadłościowa, która może skutkować całkowitym umorzeniem zobowiązań.

Warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Wniosek o ogłoszenie upadłości może złożyć w sądzie tylko osoba niewypłacalna, czyli niezdolna do spłacania zadłużenia, lub posiadająca majątek za mały, aby zaspokoić wierzycieli, nieprowadząca działalności gospodarczej ani nie będąca w spółce.

Konsument może zostać całkowicie uwolniony od zobowiązań finansowych, oczywiście jeśli spełnia odpowiednie, wyszczególnione przez sąd warunki.

Aby ogłosić upadłość konsumencką wystarczy stwierdzenie, że dłużnik jest niewypłacalny, a jego opóźnienia w spłacie zadłużenia muszą wynosić co najmniej trzy miesiące.

Skorzystanie z prawa do ogłoszenia niewypłacalności jest możliwe tylko raz na dziesięć lat. Sąd ogłasza ją przede wszystkim w celu oddłużenia tej konkretnej osoby, a dopiero potem spłacenia wierzycieli. Do niedawna było to możliwe tylko pod warunkiem, że niewypłacalność powstała z przyczyn niezależnych od zadłużonego konsumenta. Musiała ona mieć charakter losowy (trudna sytuacja rodzinna, choroba, utrata pracy).

Jak ogłosić upadłość konsumencką?

Aby ogłosić upadłość należy przede wszystkim złożyć wniosek o jej ogłoszenie w sądzie gospodarczym, odpowiadającym miejscu naszego zamieszkania.

Nie jest on łatwy do samodzielnego wypełnienia bez znajomości prawa. Zawiera wiele punktów, które mają istotny wpływ na jego rozpatrzenie przez sąd. Lepiej sporządzony wniosek, to szybsze wydanie przez sąd pozytywnego orzeczenia.

Od 2020 r. prawo upadłościowe bardziej przyjazne dla dłużników

Istotą nowelizacji ustawy prawo upadłościowe + zmiany w 2020 roku, jak i wcześniejszych zmian, jest zasada humanitaryzmu, która jasno wskazuje, że jej nadrzędny cel, to oddłużenie osoby zadłużonej, a dopiero kolejnym zadaniem jest zaspokojenie potrzeb i wniosków wierzycieli.

Teraz uzyskać status upadłego może każdy, lecz jeśli do niewypłacalności doszło z jego winy, to musi się on liczyć z bardziej rygorystycznymi zasadami spłacania zobowiązań.

Nowelizacja prawa upadłościowego, która weszła w życie 24 marca 2020 r. spowodowała znaczny wzrost liczby ogłaszonych upadłości.

Zmiany w Prawie Upadłościowym

• Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą są teraz traktowani jak konsumenci.
• Sąd nie oddala już wniosku o upadłość, nawet jeśli dłużnik umyślnie lub przez rażące niedbalstwo doprowadził do niewypłacalności. Powód ten jest badany dopiero na etapie ustalania planu spłaty, co ma usprawnić proces upadłościowy.
• W takim przypadku upadły będzie spłacał zobowiązania dłużej (36 miesięcy do 7 lat) niż ten, którego sytuacja wynikała z przyczyn niezależnych (maksymalnie 3 lata).

Umorzenie długów dzięki procedurze upadłościowej – czy to możliwe?

Oczywiście, że tak. Jednak taka możliwość zaistnieje tylko i wyłącznie w przypadku, gdy sąd albo tymczasowy nadzorca sądowy udowodnią, że dłużnik nie posiada żadnego majątku, ruchomości i nieruchomości, a także wykażą, że jest „trwale niezdolny do pokrywania zobowiązań”.

Jeżeli sąd ustali, że niezdolność do spłacania wierzytelności nie ma charakteru permanentnego, dłużnik pozostaje w pięcioletnim okresie „zawieszenia”.

Można wtedy złożyć wniosek o ustalenie harmonogramu spłaty. W konsekwencji upadły będzie musiał uregulować chociaż część długów, oraz składać sądowi coroczne sprawozdania o swojej sytuacji finansowej.

Bankructwo ogłoszone –  i co dalej?

Po zakończeniu postępowania upadłościowego konsument ma obowiązek ujawnienia całego swojego majątku oraz dostarczenia dokumentacji, która go dotyczy. Od tego momentu, cały jego majątek, włącznie z wynagrodzeniem, staje się częścią masy upadłościowej, którą zarządza syndyk wyznaczony przez sąd.

Syndyk przeprowadza inwentaryzację majątku dłużnika, a następnie przystępuje do jego sprzedaży, z wyłączeniem składników, które są niezbędne do prowadzenia gospodarstwa domowego i wyłączone spod egzekucji.

Upadły może dokonywać jedynie zakupów związanych z codziennymi potrzebami, korzystając z funduszy wyłączonych spod zajęcia przez syndyka. Zawieszone zostają również postępowania sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko konsumentowi; w tych sprawach reprezentuje go syndyk.

Następnie realizowany jest plan spłat, który obejmuje ustalenie majątku dłużnika oraz ewentualne zobowiązania wobec wierzycieli.

Trzeba pamiętać, że bankructwo konsumenckie nie obejmuje długów z tytułu alimentów, odszkodowań wynikających z przestępstw czy wykroczeń oraz rent odszkodowawczych.

Pozytywne konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Możliwość całkowitego oddłużenia to nie jedyny skutek ogłoszenia bankructwa. W czasie postępowania upadłościowego ustala się plan spłaty dostosowany do sytuacji finansowej dłużnika, który uzyskuje szansę spłacania zobowiązań i stopniowego zmniejszania długu.

Wszelkie procesy sądowe oraz egzekucje komornicze zostają wstrzymane, a w dalszej kolejności nawet całkowicie umorzone. Zatrzymane zostaje także naliczanie odsetek od pożyczek i kredytów.

Syndyk nie przeznacza całej kwoty z licytacji na spłatę wierzycieli. Jej część przekazuje na zaspokojenie podstawowych potrzeb życiowych upadłego i jego rodziny. Licytacji nie podlegają przedmioty osobiste upadłego i rzeczy niezbędne do pracy zarobkowej.

Po zakończenia postępowania upadłościowego i unieważnieniu pozostałych zadłużeń, sąd wykreśla upadłego z Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Na jego wniosek usuwa się też dane z rejestrów prowadzonych przez biura informacji gospodarczej. Może się on wtedy starać o kredyt lub pożyczkę.

Główne zalety upadłości konsumenckiej:

Bankructwo osobiste to szansa na całkowitą zmianę, niosącą ze sobą konkretne korzyści:

• Uwolnienie od Zobowiązań Finansowych: Ostateczna możliwość pozbycia się długów.
• Nowy Start: Najlepsza okazja do rozpoczęcia życia bez obciążeń.
• Wstrzymanie Egzekucji i Windykacji: Natychmiastowe umorzenie postępowań egzekucyjnych.
• Ochrona Majątku Podstawowego: Zapewnienie ochrony konsumenta przed całkowitą utratą dachu nad głową.

Decyzja o złożeniu wniosku o upadłość konsumencką wymaga zastanowienia. Pomimo tego, że potencjalne korzyści często przewyższają ryzyko, kluczowa jest gruntowna i obiektywna analiza Twojej sytuacji. Aby upewnić się, że to najlepsze rozwiązanie dla Twoich problemów, zapraszamy do konsultacji z naszymi doświadczonymi prawnikami.