Na czym polega upadłość konsumencka

Wiele osób zastanawia się na czym polega upadłość konsumencka. Odpowiedź jest bardzo prosta.

Upadłość konsumencka polega na częściowym lub całkowitym umorzeniu przez sąd zobowiązań osoby fizycznej, z jednoczesnym uregulowaniem jej zadłużeń wobec wierzycieli. Jest dla osób niewypłacalnych, skutecznym sposobem wyjścia nawet z największych problemów finansowych i rozpoczęcia nowego życia.

Dla kogo jest upadłość konsumencka ?

Proces o ogłoszenie upadłości jest postępowaniem sądowym skierowanym do osób, które stały się niewypłacalne. Konsument może zostać całkowicie uwolniony od zobowiązań finansowych, oczywiście jeśli spełnia odpowiednie, wyszczególnione przez sąd warunki.

Wniosek do sądu może złożyć tylko osoba niewypłacalna, czyli niezdolna do spłacania zadłużenie, lub posiada majątek za mały, aby zaspokoić wierzycieli.

Aby ogłosić upadłość wystarczy stwierdzenie, że konsument jest niewypłacalny, a jego opóźnienia w spłacie zadłużenia muszą wynosić co najmniej trzy miesiące.

Zgodnie z przepisami, sąd bada przyczyny niewypłacalności już po jej ogłoszeniu. Oddłużenie konsumenta jest tutaj najważniejsze.

Nowelizacja ustawy o Prawie Upadłościowym i Naprawczym z dnia 31 grudnia 2014 roku, wprowadziła realną szansę konsumentów na redukcję lub umorzenie w całości ich zobowiązań. Przepisy te dokonały istotnej liberalizacji przesłanek ogłoszenia upadłości. Po zakończeniu procesu upadłościowego osoba ta może starać się już o kredyt hipoteczny.

Osoby niewypłacalne, które nie posiadają majątku, ani dochodów, mogą ogłosić upadłość w trybie uproszczonym. Ich zobowiązania zostają wtedy całkowicie umorzone.

Skorzystanie z prawa do ogłoszenia upadłości jest możliwe tylko raz na dziesięć lat. Sąd ogłasza ją przede wszystkim w celu oddłużenia tej konkretnej osoby, a dopiero potem spłacenia wierzycieli. Do niedawna było to możliwe tylko wtedy, gdy do niewypłacalności doszło z przyczyn niezależnych od zadłużonego konsumenta. Musiała ona mieć charakter losowy (trudna sytuacja rodzinna, choroba, utrata pracy).

Od 2020 r. o ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest dużo łatwiej

Do marca 2020 r. nie każdy konsument mógł ogłosić upadłość. Sąd przeważnie wydawał decyzję odmowną, jeżeli ktoś doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażących zaniedbań.

Teraz może ogłosić je każdy, lecz jeśli do niewypłacalności doszło z winy dłużnika, to musi się on liczyć z bardziej rygorystycznymi zasadami spłaty zobowiązań.

Wniosek o ogłoszenie bankructwai konsumenckiego mogą obecnie składać także osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą
Nowelizacja prawa upadłościowego, która weszła w życie 24 marca 2020 r. spowodowała znaczny wzrost liczby ogłaszonych upadłości.

Jakie zmiany zaszły w prawie upadłościowym?

• Osoby zadłużone, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą są traktowane tak samo jak konsumenci.
• Obecnie sąd już nie oddala wniosku o ogłoszenie upadłości, jeżeli osoba zadłużona doprowadziła do swojej niewypłacalności umyślnie lub wskutek tzw. „rażącego niedbalstwa”. Po nowelizacji ustawy osoby, które doprowadziły do swojego zadłużenia z premedytacją również  mogą ogłosić bankructwo konsumenckie. Powód niewypłacalności dłużnika będzie badany dopiero po ogłoszeniu upadłości, na kolejnym etapie postępowania już podczas ustalania planu spłaty. Według Ministerstwa Sprawiedliwości, ma to znacznie uefektywnić przebieg czynności upadłościowych.
• Jednakże dłużnik, który umyślnie doprowadził do swojej niewypłacalności lub też poprzez ww. „rażące niedbalstwo”, będzie traktowany inaczej niż osoba zadłużona z przyczyn od niej niezależnych (np. choroba, śmierć bliskiej osoby, utrata pracy). W pierwszym przypadku, dłużnik będzie spłacał zobowiązania dłużej, od min. 36 miesięcy do nawet siedmiu lat. W drugim przypadku okres spłaty zostanie skrócony tylko do trzech lat.

Co daje zadłużonemu konsumentowi ogłoszenie upadłości?

Postępowanie upadłościowe polega na oddłużeniu niewypłacalnego konsumenta poprzez umorzenie całości lub części jego  wierzyteności, których nie jest, ani nie będzie w stanie w przyszłości uregulować. Z drugiej strony, ma ona za zadanie odzyskanie należności przez jego wierzycieli.

Bankructwo konsumenckie prowadzi do chociaż częściowego umorzenia zobowiązań, które powstały przed dniem jego ogłoszenia i nie zaspokojonych w postępowaniu upadłościowym lub w wyniku wykonania planu spłaty, czy zawartego układu między stronam. Często wierzyciele poinformowani o fakcie złożenia do sądu wniosku o ogłoszenie upadłości przez dłużnika, są bardziej skorzy do negocjacji.

Głównym zamysłem nowelizacji ustawy jest pomysł, aby doprowadzić do całkowitego zaspokojenia roszczeń wierzycieli skumulowanych w jednym postępowaniu.

Dochodzi bowiem wtedy do likwidacji całego majątku dłużnika lub jego części, a uzyskane z tego tytułu środki zostają przekazane na spłatę zadłużenia. Likwidację majątku przeprowadza wyznaczony przez Sąd syndyk, który ma za zadanie:

1. Dokonanie spisu całego majątku konsumenta
2. Weryfikację roszczeń zgłaszanych przez wierzycieli
3. Spieniężenie majątku dłużnika
4. Przekazanie środków poszczególnym wierzycielom

Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej mam szansę na całkowite umorzenie moich zobowiązań?

Oczywiście, że tak. Jednak taka możliwość zaistnieje tylko i wyłącznie w przypadku, gdy sąd lub tymczasowy nadzorca sądowy udowodnią, że dłużnik nie posiada żadnego majątku, ruchomości i nieruchomości, a także wykażą, że jest „trwale niezdolny do spłaty zobowiązań”.

Jeżeli sąd ustali, że niezdolność do spłaty zobowiązań nie ma u dłużnika charakteru permanentnego i podejmie on decyzję o warunkowym umorzeniu zobowiązań – wtedy taki dłużnik pozostaje w pięcioletnim okresie „zawieszenia”.

Może wtedy zostać złożony wniosek o ustalenie planu spłaty, a w konsekwencji dłużnik będzie musiał uregulować chociaż część zobowiązań. Będąc w stanie „zawieszenia”, osoba zadłużona będzie miała obowiązek składać sądowi coroczne sprawozdania o swojej sytuacji finansowej.

Ogłoszenie upadłości – i co dalej?

W czasie postępowania konsument musi ujawnić cały swój majątek, oraz dokumentacją, która go dotyczy.
Po ogłoszeniu bankructwa cały majątek konsumenta wraz z jego wynagrodzeniem staje się masą upadłościową zarządzaną przez wyznaczonego przez sąd syndyka.
Przeprowadza on inwentaryzację majątku konsumenta, a następnie przystępuje do jego sprzedaży, Nie dotyczy to składników wyłączonych spod egzekucji, niezbędnych do prowadzenia gospodarstwa domowego.

Wraz z uzyskaniem statusu upadłego konsument będzie mógł realizować tylko zakupy związane z życiem codziennym, z funduszy wyłączonych z zajęcia przez syndyka.
Wstrzymane zostają postępowania sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko konsumentowi, którego w tych procedurach będzie reprezentował wyznaczony syndyk.

Gdy upadłośc jest już ogłoszona, następuje realizacja planu spłat, czyli ustalenia majątku dłużnika i ewentualnej możliwości spłaty przez niego określonych kwot na rzecz wierzycieli.

Plan spłaty możemy podzielić na trzy grupy:

• Całkowite umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty wierzycieli.
  Następuje ono w przypadku gdy nie jest on w stanie dokonywać jakichkolwiek wpłat w ramach planu spłaty. Wszystkie długi upadłego wobec wierzycieli zostaną umorzone od razu po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.
• Warunkowe umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty.
  Ma to miejsce gdy osiągane dochody i sytuacja finansowa upadłego nie ma charakteru trwałego pod warunkiem, że w terminie 5 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o warunkowym umorzeniu jego zobowiązań, upadły ani żaden z wierzycieli nie złoży wniosku o ustalenie planu spłaty. Wszystkie długi zostają umorzone.
• Plan spłat.
  Następuję on w przypadku kiedy osiągane dochody i sytuacja finansowa upadłego pozwalają dokonywać ratalnych spłat dotyczących przynajmniej części wierzytelności. W takim przypadku długi zostają umorzone po wykonaniu przez upadłego planu spłaty.

Jednak nie wszystkie zobowiązania dłużników będą mogły zostać umorzone. Spod upadłości konsumenckiej wyłączone są długi z tytułu: alimentów, naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia, czy też renty odszkodowawcze.

Jak skutecznie ogłosić upadłość konsumencką?

Biuro Prawne Legalis reprezentuje z ogromnymi sukcesami wszystkie osoby zainteresowane ogłoszeniem upadłości.  Działamy od wielu lat. Reprezentujemy naszych klientów w każdym sądzie w Polsce. Naszą wiedzą dzielimy się ze wszystkimi, którzy jej potrzebują.

Świadczymy również kompleksowe doradztwo prawne szczególnie dla osób zadłużonych. Serdecznie zapraszamy do skorzystania z naszych usług i rzetelnej obsługi prawnej. Zapraszamy do kontaktu przy pomocy formularza lub za pośrednictwem telefonu, czy poczty elektronicznej.