Konsolidacja długów, to najprościej rzecz ujmując, zamiana całego posiadanego zadłużenia na jeden duży kredyt konsolidacyjny z mniejszą ratą i jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty. Głównym powodem i efektem zaciągania kredytów konsolidacyjnych jest właśnie uzyskanie jednej, łatwiejszej do spłacania co miesiąc kwoty. Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem dla osób posiadających odpowiednie dochody i zdolność kredytową oraz brak zaległości w spłacie swoich zadłużeń.
W przypadku chęci lub konieczności dokonania konsolidacji długów należy korzystać tylko i wyłącznie z usług banków. Jest co prawda na polskim rynku kilka firm pozabankowych, które proponują usługę jaką jest konsolidacja długów, lecz ich oprocentowanie i wymagane zabezpieczenia wekslem, lub poręczycielem mogą okazać się zgubne
Poza tym tylko w banku można uzyskać większy kredyt konsolidacyjny, który umożliwi nam spłatę wszystkich naszych długów, czyli wcześniej zaciągniętych kredytów, pożyczek i chwilówek. Proponowana przez firmy pozabankowe w Polsce najwyższa kwota pożyczki wynosi zaledwie 25 000 zł. Przy większym zadłużeniu konsolidacja długów nie wchozi wtedy w rachubę. Należy przy tym koniecznie pamiętać, że kwota do zwrotu będzie dwukrotnie wyższa.
Warto wiedzieć, że nie istnieją tzw. „pożyczki prywatne”, w które wierzy i niestety próbuje je uzyskać wiele osób. Próby ich uzyskania zawsze kończą się utratą pieniędzy bez otrzymania żadnej pożyczki. Tak zwanych prywatnych inwestorów nie ma i trzeba to przyjąć do wiadomości.
Stanowczo przestrzegamy przed kontaktami ze wszelkimi osobami czy też instytucjami proponującymi prywatne pożyczki. Najczęściej nawiązują one kontakt przez internet, a za otrzymanie pożyczki oczekują zapłaty z góry. Formy takiej zapłaty mogą być różne. Najpopularniejsze są opłaty za ubezpieczenie, transfer pieniędzy z zagranicy, przygotowanie dokumentów i wiele innych wymyślonych powodów.
Konsolidacja zadłużeń i bankowy kredyt konsolidacyjny są dostępne dla osób posiadających wystarczające dochody, brak zaległości w spłacie rat oraz odpowiednią zdolność kredytową. Zaletą konsolidacji jest możliwość łączenia ze sobą nie tylko zaciągniętych kredytów bankowych, ale również innych rodzajów zobowiązań finansowych, takich jak pożyczki ratalne, czy pozabankowe, chwilówki, debet na karcie kredytowej czy zadłużenie na rachunku bankowym.
Konsolidacja sprawi, że wszystkie nasze zobowiązania, które realizowane były w różnych placówkach i terminach zostaną połączone w jedną całość i znajdą się pod tzw. „parasolem ochronnym” naszego budżetu.
Jeśli mamy długi i nie jesteśmy w stanie ich spłacać, brak nam odpowiednich dochodów i nie posiadamy wystarczającej zdolności kredytowej, należy szukać innych rozwiązań niż konsolidacja. W takim przypadku pomóc nam może ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest ona wyborem pomiędzy umorzeniem długów i rozpoczęciem nowego życia, a egzekucją komorniczą, która trwać będzie przez wiele lat.
Warto sprawdzić: czym jest upadłość konsumencka.
Jeśli osoba dokonała już oceny swoich możliwości finansowych to następnym etapem jest wybranie i zaciągnięcie jak najkorzystniejszego kredytu konsolidacyjnego. Dla dłużnika, który zawsze płacił raty w terminie takie rozwiązanie będzie korzystne i pomoże mu wydostać się z trudnej sytuacji finansowej. Jednakże jeśli ktoś wcześniej miał już problemy z terminowością spłat taka konsolidacja może sprawić, że jeszcze bardziej pogorszy swoją i tak już nie ciekawą sytuację.
Należy pamiętać też, że aby konsolidacja była w ogóle możliwa, to przede wszystkim musi się spełnić warunki do wzięcia kredytu:
Jest tyle samo przesłanek za jak i przeciw. Warto zadać sobie pytanie, czy zależy nam na szybszym spłaceniu swoich długów czy też na wyższym standardzie życia.
Mając do spłacenia określone zobowiązanie mamy dwie drogi wyboru. Możemy spłacić je szybciej, często odmawiając sobie różnych przyjemności. Możemy też zrobić to w dłuższym czasie z mniejszym obciążeniem dla naszego budżetu. Nasz wybór kończy się jednak w momencie kiedy zaczynamy przestać radzić sobie z wysokością rat i terminowością ich spłaty. W takiej sytuacji konsolidacja długu wydaje się być koniecznością.
Kredyt konsolidacyjny to bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które przestały radzić sobie ze spłatą bieżących rat. Zawsze w takim przypadku należy starannie przeanalizować wszystkie uzyskane propozycje, które między sobą mogą się ogromnie różnić.
Przeniesienie bowiem zadłużenia do innego banku zawsze wiąże się z możliwością indywidualnego negocjowania nowych i lepszych dla nas warunków spłaty nowego kredytu. Pamiętajmy, że kredyt konsolidacyjny zaciągany jest zawsze na wiele lat i nigdy nie należy korzystać z pierwszej otrzymanej propozycji.
Aby wybrać najlepszą dla nas ofertę powinno się koniecznie sprawdzić nie tylko wysokość rat i okres spłaty, ale również koszt całego skonsolidowanego kredytu. Rrzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty, jakie musimy ponieść przy spłacie, czyli wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji, ewentualnego ubezpieczenia i inne dodatkowe opłaty. Trzeba przy tym koniecznie pamiętać, że im mniejsze RRSO, tym niższe raty przez wiele kolejnych lat.
Kredyt konsolidacyjny, często nazywany niesłusznie oddłużeniowym, jest przez wszystkie banki traktowany i oceniany jak każdy inny produkt finansowy. Musimy więc liczyć się przed jego uzyskaniem ze sprawdzeniem naszej zdolności i historii kredytowej. Nie bez znaczenia będzie też wysokość osiąganego przez nas dochodów. Zanim bank udziel nam kredytu konsolidacyjnego, dokładnie sprawdzi naszą przeszłość kredytową, nasze dochody, ryzyko jego udzielenia. Dopiero na tej podstawie oceni naszą zdolność kredytową i po akceptacji wniosku uzyskamy kredyt.
Przy ubieganiu się o bankowy kredyt konsolidacyjny oprócz standardowych dokumentów trzeba będzie przedstawić wszystkie dokumenty dotyczące aktualnie posiadanych zobowiązań, które chcemy spłacić. Podobnie jak w przypadku udzielania innych kredytów, banki sprawdzą nie tylko naszą historię w BIK ale i również takie rejestry jak BIG InfoMonitor, ERIF, czy też w KRD. Aby uzyskać kredyt należy posiadać dobrą ocenę i historię we wszystkich wyżej wymienionych rejestrach.
Każdy bank posiada własne sposoby i zasady na jakich udziela kredytów konsolidacyjnych. Oferty banków oraz zasady ich udzielania różnią się od siebie pod wieloma względami. Do najważniejszych z nich zaliczyć trzeba okres kredytowania, maksymalną kwotę udzielonego kredytu, oprocentowanie, wysokość prowizji czy też wysokość kwoty i liczbę zobowiązań do spłacenia.
Warto sprawdzić: jak pozbyć się długów.
Najpopularniejszym z kredytów konsolidacyjnych jest kredyt na spłatę wielu zobowiązań w niskiej kwocie. Udzielany on jest praktycznie każdej osobie pozytywnie zweryfikowanej przez bank. Spłata zobowiązań i przejęcie wszystkich kredytów przez nowy bank następuję najczęściej w ciągu zaledwie kilku minut od pozytywnej decyzji banku.
Kolejną bardzo popularną formą konsolidacji długu jest bankowy kredyt konsolidacyjny z możliwością doboru gotówki. Udzielany on jest w celu spłaty przez nowy bank wszystkich poprzednich zobowiązań wraz z możliwością otrzymania dodatkowej gotówki na cel dowolny. Kredyty takie udzielane są osobom, które mają pozytywną historię, a ich dochód wykazuje odpowiednią zdolność kredytową.
Następnym rodzajem kredytu jest pożyczka konsolidacyjna pod zastaw nieruchomości. Jest to kredyt udzielany na dużo wyższe kwoty niż omówione powyżej wraz z wydłużonym okresem spłaty. Koniecznością jest wtedy udzielenie zabezpieczenia hipotecznego nieruchomością własną lub użyczoną.
Chwilówki to zupełnie inny temat. Nie można traktować ich jako sposobu na konsolidację długu ani też na rozwiązanie problemów finansowych. Jak sama nazwa wskazuje, są one brane na przysłowiową chwilę i pożyczkodawcy oczekują równie szybkiej spłaty takiego zobowiązania.
Firmy pozabankowe zajmujące się udzielaniem takich pożyczek zainteresowane są tylko ich refinansowaniem, czyli wydłużaniem okresu spłaty w zamian za zapłatę bardzo wysokiej prowizji.
Przed zaciągnięciem chwilówki koniecznie należy pamiętać, że co prawda uzyskamy krótkoterminowy zastrzyk gotówki, który jednak w kolejnym miesiącu spowoduje dodatkowe koszty obciążające i tak mocno nadwyrężony budżet.
Aby ją spłacić wiele osób decyduje się na kolejną chwilówkę, a potem następną. Prowadzi to do niemożliwej do spłacenia spirali zadłużenia. Rozwiązaniem problemu może być wtedy konsolidacja chwilówek, dostęna w bankach i w pozabankowych firmach pożyczkowych.
Uzyskanie konsolidacji w banku możliwe jest tylko wtedy, gdy nasze zaległości w spłacie są jeszcze nieodnotowane w bazach dłużników lub opóźnienie spłat nie jest duże. Kilkutygodniowe zaległości spowodują, że bank odmówi nam kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
Połączenie zobowiązań i możliwość ich spłaty nierozłącznie związane są z koniecznością podpisanie nowej umowy kredytowej. Przed jej podpisaniem koniecznie trzeba pamiętać, że zawieramy z bankiem umowę, z której będziemy musieli się wywiązywać często przez wiele długich lat. Aby więc nie wpaść z przysłowiowego „deszczu pod rynnę” należy przed zawarciem umowy zawsze dokładnie sprawdzić jej zapisy.