Konsolidacja długów, to najprościej rzecz ujmując, zamiana wszystkich zaciągniętych kredytów i pożyczek oraz pozostałego zadłużenia na jeden duży kredyt konsolidacyjny z mniejszą ratą i jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty.
Głównym powodem i efektem zaciągania kredytów konsolidacyjnych jest właśnie uzyskanie jednej, łatwiejszej do spłacania co miesiąc kwoty.
Konsolidacja długów to dobre wyjście dla osób posiadających odpowiednie dochody i zdolność kredytową oraz brak opóźnień w spłacaniu swoich zadłużeń.
Konsolidacja długów w praktyce
W przypadku chęci lub konieczności dokonania konsolidacji długów należy korzystać tylko i wyłącznie z usług banków. Jest co prawda na polskim rynku kilka firm pozabankowych, które proponują konsolidację, lecz ich oprocentowanie i wymagane zabezpieczenia wekslem, lub poręczycielem mogą okazać się zgubne
Poza tym tylko w banku można uzyskać większy kredyt konsolidacyjny, który umożliwi nam spłatę wszystkich naszych długów, czyli wcześniej zaciągniętych kredytów, pożyczek i chwilówek. Proponowana przez firmy pozabankowe w Polsce najwyższa kwota pożyczki wynosi zaledwie 25 000 zł. Przy większym zadłużeniu, konsolidacja długów nie wchodzi wtedy w rachubę. Należy też założyć, że kwota do zwrotu będzie dwukrotnie wyższa.
Warto wiedzieć, że nie istnieją tzw. „pożyczki prywatne”, w które wierzy i niestety próbuje je uzyskać wiele osób. Próby ich uzyskania zawsze kończą się utratą pieniędzy bez otrzymania żadnej pożyczki. Tak zwanych prywatnych inwestorów nie ma i trzeba to przyjąć do wiadomości.
Stanowczo przestrzegamy przed kontaktami ze wszelkimi osobami czy też instytucjami proponującymi prywatne pożyczki. Najczęściej nawiązują one kontakt przez internet, a za otrzymanie pożyczki oczekują zapłaty z góry. Formy takiej zapłaty mogą być różne. Najpopularniejsze są opłaty za ubezpieczenie, transfer pieniędzy z zagranicy, przygotowanie dokumentów i wiele innych wymyślonych powodów.
Kto może skorzystać z konsolidacji ?
Konsolidacja zadłużeń i bankowy kredyt konsolidacyjny są dostępne dla osób posiadających wystarczające dochody, brak zaległości w spłacie rat oraz odpowiednią zdolność kredytową. Główną zaletą tego rozwiązania jest możliwość łączenia ze sobą zaciągniętych kredytów bankowych, ale również innych rodzajów zobowiązań finansowych, takich jak pożyczki ratalne, czy pozabankowe, chwilówki, debet na karcie kredytowej czy zadłużenie na rachunku bankowym.
Konsolidacja sprawi, że wszystkie nasze zobowiązania, które realizowane były w różnych placówkach i terminach zostaną połączone w jedną całość i znajdą się pod tzw. „parasolem ochronnym” naszego budżetu.
Jeśli jednak ktoś ma problemy finansowe, brak wystarczających dochodów i niską zdolność kredytową, warto rozważyć inne opcje, jak np. ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Dzięki niej można uniknąć wieloletniej egzekucji komorniczej i rozpocząć nowy rozdział w życiu. Warto dowiedzieć się więcej na temat procedury upadłościowej.
Jeśli osoba dokonała już oceny swoich możliwości finansowych to następnym etapem jest wybranie i zaciągnięcie jak najkorzystniejszego kredytu konsolidacyjnego. Dla dłużnika, który zawsze płacił raty w terminie takie rozwiązanie będzie korzystne i pomoże mu wydostać wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Jednakże jeśli ktoś wcześniej miał już problemy z terminowością spłat taka konsolidacja może sprawić, że jeszcze bardziej pogorszy swoją i tak już nieciekawą sytuację.
Aby skorzystać z takiej formy wsparcia, trzeba spełniać podstawowe warunki:
- mieć tzw. „czystą kartotekę”, tj. nie być w bazie danych KRD
- nie posiadać negatywnej historii kredytowej w BIK
- posiadać zdolność kredytową.
Czy warto konsolidować długi?
Jest tyle samo przesłanek za jak i przeciw. Warto zadać sobie pytanie, czy zależy nam na szybszym spłaceniu swoich zadłużeń, czy też na wyższym standardzie życia.
Mając do spłacenia określone zobowiązanie mamy dwie drogi wyboru. Możemy spłacić je szybciej, często odmawiając sobie różnych przyjemności. Możemy też zrobić to w dłuższym czasie z mniejszym obciążeniem dla naszego budżetu. Nasz wybór kończy się jednak w momencie kiedy zaczynamy przestać radzić sobie z wysokością rat i terminowością ich spłaty. W takiej sytuacji konsolidowanie zadłużeń wydaje się być koniecznością.
Kredyt konsolidacyjny to bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które przestały radzić sobie ze spłatą bieżących rat. Zawsze w takim przypadku należy starannie przeanalizować wszystkie uzyskane propozycje, które między sobą mogą się ogromnie różnić.
Przeniesienie bowiem zadłużenia do innego banku zawsze wiąże się z możliwością indywidualnego negocjowania nowych i lepszych dla nas warunków spłaty nowego kredytu. Pamiętajmy, że kredyt konsolidacyjny zaciągany jest zawsze na wiele lat i nigdy nie należy korzystać z pierwszej otrzymanej propozycji.
Aby wybrać najlepszą dla nas ofertę powinno się koniecznie sprawdzić nie tylko wysokość rat i okres spłaty, ale również koszt całego skonsolidowanego kredytu. Rrzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty, jakie musimy ponieść przy spłacie, czyli wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji, ewentualnego ubezpieczenia i inne dodatkowe opłaty. Trzeba przy tym koniecznie pamiętać, że im mniejsze RRSO, tym niższe raty przez wiele kolejnych lat.
Konsolidacja zadłużeń – nie dla każdego
Konsolidacja zadłużenia, często mylnie nazywana oddłużeniem, jest traktowana przez banki jak każdy inny produkt finansowy. Przed jej uzyskaniem należy uwzględnić, że zostanie sprawdzona zdolność i historia kredytowa, a także wysokość dochodów. Zanim bank udzieli nam kredytu konsolidacyjnego, dokładnie przeanalizuje naszą przeszłość kredytową, dochody oraz ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Na tej podstawie oceni naszą zdolność do spłaty i po akceptacji wniosku przyzna środki.
W trakcie czynienia starań o konsolidację, oprócz standardowych dokumentów, trzeba przedstawić wszystkie dotyczące aktualnych zobowiązań, które chcemy spłacić. Podobnie jak przy innych produktach finansowych, banki sprawdzą nie tylko naszą historię w BIK, ale także w rejestrach takich jak BIG InfoMonitor, ERIF czy KRD. Aby otrzymać finansowanie, należy posiadać dobrą ocenę i historię we wszystkich wymienionych rejestrach.
Każdy bank ma własne zasady dotyczące konsolidacji zadłużenia. Oferty i warunki udzielania kredytów są zróżnicowane w wielu aspektach, takich jak okres spłaty, maksymalna kwota, oprocentowanie, prowizja oraz liczba i suma zobowiązań do spłacenia.
Warto sprawdzić: jak pozbyć się długów.
Kredyty konsolidacyjne – rodzaje
Najpopularniejszym jest kredyt na spłatę wielu zobowiązań w niskiej kwocie. Uzyskać go może praktycznie każda osoba pozytywnie zweryfikowanej przez bank. Przejęcie wszystkich kredytów przez nowy bank następuję najczęściej w ciągu zaledwie kilku minut od pozytywnej decyzji banku.
Kolejna bardzo popularna forma konsolidacji długów, to bankowy kredyt konsolidacyjny z możliwością doboru gotówki. Udzielany on jest w celu spłaty przez nowy bank wszystkich poprzednich zobowiązań wraz z możliwością otrzymania dodatkowej gotówki na cel dowolny. Kredyty takie udzielane są osobom, które mają pozytywną historię, a ich dochód wykazuje odpowiednią zdolność kredytową.
Następnym rodzajem kredytu jest pożyczka konsolidacyjna pod zastaw nieruchomości, udzielana na dużo wyższe kwoty niż omówione powyżej wraz z wydłużonym okresem spłaty. Musi być wtedy udzielone zabezpieczenie hipoteczne nieruchomością własną lub użyczoną.
Konsolidowanie chwilówek
Chwilówki to zupełnie inny temat. Nie można traktować ich jako sposobu na konsolidację długu ani też na rozwiązanie problemów finansowych. Jak sama nazwa wskazuje, są one brane na przysłowiową chwilę i pożyczkodawcy oczekują równie szybkiej spłaty takiego zobowiązania.
Firmy pozabankowe udzielające takich pożyczek zainteresowane są tylko ich refinansowaniem, czyli wydłużaniem okresu spłaty w zamian za zapłatę bardzo wysokiej prowizji.
Przed zaciągnięciem chwilówki koniecznie należy pamiętać, że co prawda uzyskamy krótkoterminowy zastrzyk gotówki, który jednak w kolejnym miesiącu spowoduje dodatkowe koszty obciążające i tak mocno nadwyrężony budżet.
Aby ją spłacić wiele osób zaciąga kolejną chwilówkę, a potem następną. Prowadzi to do niemożliwej do spłacenia spirali zadłużenia. Rozwiązaniem problemu może być wtedy konsolidacja chwilówek, dostęna w bankach i w pozabankowych firmach pożyczkowych.
Możliwość uzyskania konsolidacji w banku mamy tylko wtedy, gdy nasze zaległości w spłacie są jeszcze nieodnotowane w bazach dłużnikówl lub posiadamy niewielkie opóźnienie spłat. Kilkutygodniowe zaległości spowodują, że bank odmówi nam kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy
Połączenie zobowiązań i możliwość ich spłaty nierozłącznie związane są z koniecznością podpisanie nowej umowy kredytowej. Przed jej podpisaniem koniecznie trzeba pamiętać, że zawieramy z bankiem umowę, któąj będziemy musieli przestrzegać często przez wiele długich lat. Aby więc nie wpaść z przysłowiowego „deszczu pod rynnę” należy przed zawarciem umowy zawsze dokładnie sprawdzić jej zapisy.
Upadłość konsumencka zamiast konsolidacji – kiedy to lepsze rozwiązanie?
Czasem zamiast konsolidować długi, warto rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej z pomocą kancelarii, zwłaszcza gdy sytuacja finansowa jest naprawdę trudna. Konsolidacja oznacza połączenie zobowiązań w jedno, ale nadal trzeba je spłacać – często z wydłużonym okresem kredytowania.
Upadłość konsumencka natomiast pozwala na częściowe lub całkowite umorzenie długów, jeśli dłużnik nie jest w stanie ich spłacić. To wyjście dla osób, które znalazły się w trwałej niewypłacalności. Procedura ta ma swoje plusy i minusy, ale daje szansę na nowy start finansowy.