Na czym polega upadłość konsumencka i jak ją skutecznie ogłosić

Dla kogo jest upadłość konsumencka?

Procedura upadłości konsumenckiej w 2025 roku jest dedykowana dla:

• Osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej
• Byłych przedsiębiorców, którzy zakończyli działalność gospodarczą
• Osób z długami minimum 3 miesiące przeterminowanymi
• Dłużników bez majątku lub z majątkiem niewystarczającym na spłatę wierzycieli
• Osób zadłużonych w bankach, parabanki, u komorników

Na czym polega upadłość konsumencka?

Dla dłużników bez majątku lub z niewielkim majątkiem upadłość konsumencka często bywa najskuteczniejszym sposobem pozbycia się długów. W takich przypadkach możliwa jest uproszczona procedura upadłościowa, zwana również trybem uproszczonym, która może skutkować całkowitym umorzeniem zobowiązań.

Dwa tryby upadłości konsumenckiej

Warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Wniosek o upadłość może złożyć w sądzie rejonowym tylko osoba niewypłacalna, czyli niezdolna do spłacania zadłużenia, lub posiadająca majątek za mały, aby zaspokoić wierzycieli, nieprowadząca działalności gospodarczej ani nie będąca w spółce.

Konsument może zostać całkowicie uwolniony od zobowiązań finansowych, oczywiście jeśli spełnia odpowiednie, wyszczególnione przez sąd warunki. Osobista sytuacja upadłego jest brana pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o ogłoszeniu upadłości.

Aby ogłosić upadłość konsumencką wystarczy stwierdzenie, że dłużnik jest niewypłacalny, a jego opóźnienia w spłacie zadłużenia muszą wynosić co najmniej trzy miesiące. Przeciętna kwota zadłużenia może się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji dłużnika.

Skorzystanie z prawa do ogłoszenia niewypłacalności jest możliwe tylko raz na dziesięć lat, zgodnie z ustawą Prawo upadłościowe. Sąd ogłasza ją przede wszystkim w celu oddłużenia tej konkretnej osoby, a dopiero potem spłacenia wierzycieli. Do niedawna było to możliwe tylko pod warunkiem, że niewypłacalność powstała z przyczyn niezależnych od zadłużonego konsumenta. Musiała ona mieć charakter losowy (trudna sytuacja rodzinna, choroba, utrata pracy).

Jak ogłosić upadłość konsumencką?

Aby ogłosić upadłość należy przede wszystkim złożyć wniosek o jej ogłoszenie w sądzie gospodarczym, odpowiadającym miejscu naszego zamieszkania.

Samodzielne przygotowanie wniosku o upadłość konsumencką nie jest rzeczą prostą bez znajomości prawa. Zawiera on wiele punktów, które mają istotny wpływ na jego rozpatrzenie przez sąd. Im lepiej sporządzony wniosek, tym szybsze uzyskanie pozytywnego orzeczenia.

Proces ogłoszenia upadłości krok po kroku

1. 📞 Bezpłatna konsultacja prawna
   Oceniamy twoją sytuację finansową, analizujemy dokumenty i określamy szanse na sukces.
2. 📄 Zbieranie dokumentów
   Przygotowujemy kompletny spis wierzycieli, zaświadczenia o dochodach, wyciągi bankowe i pozostałą dokumentację wymaganą przez sąd.
3. ✍️ Sporządzenie i złożenie wniosku
   Nasi prawnicy przygotowują profesjonalny wniosek zgodny z wymogami sądu i składają go w odpowiednim sądzie rejonowym.
4. ⚖️ Postępowanie sądowe
   Sąd rozpatruje wniosek (2-6 miesięcy), wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości i wyznacza syndyka masy upadłościowej.
5. ✅ Umorzenie zobowiązań
   Po zakończeniu postępowania następuje całkowite lub częściowe umorzenie długów i wykreślenie z rejestrów dłużników →

Potrzebujesz pomocy w ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Od 2020 r. prawo upadłościowe bardziej przyjazne dla dłużników

Istotą nowelizacji ustawy prawo upadłościowe + zmiany w 2020 roku, jak i wcześniejszych zmian, jest zasada humanitaryzmu, która jasno wskazuje, że jej nadrzędny cel, to oddłużenie osoby zadłużonej, a dopiero kolejnym zadaniem jest zaspokojenie potrzeb i wniosków wierzycieli.

Teraz uzyskać status upadłego może każdy, lecz jeśli do niewypłacalności doszło z jego winy, to musi się on liczyć z bardziej rygorystycznymi zasadami spłacania zobowiązań.

Nowelizacja prawa upadłościowego, która weszła w życie 24 marca 2020 r. spowodowała znaczny wzrost liczby ogłaszonych upadłości.

Kluczowe zmiany w Prawie Upadłościowym

• Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą są teraz traktowani jak konsumenci i mogą skorzystać z procedury upadłości konsumenckiej.
• Sąd nie oddala już wniosku o upadłość, nawet jeśli dłużnik umyślnie lub przez rażące niedbalstwo doprowadził do niewypłacalności. Powód ten jest badany dopiero na etapie ustalania planu spłaty, co ma usprawnić proces upadłościowy.
• Zróżnicowany czas spłaty: W przypadku winy dłużnika upadły będzie spłacał zobowiązania dłużej (36 miesięcy do 7 lat) niż ten, którego sytuacja wynikała z przyczyn niezależnych (maksymalnie 36 miesięcy).

Umorzenie długów dzięki procedurze upadłościowej – czy to możliwe?

Oczywiście, że tak. Jednak taka możliwość zaistnieje tylko i wyłącznie w przypadku, gdy sąd albo tymczasowy nadzorca sądowy udowodnią, że dłużnik nie posiada żadnego majątku, ruchomości i nieruchomości, a także wykażą, że jest „trwale niezdolny do pokrywania zobowiązań”. Umorzenie zobowiązań jest jednym z głównych celów upadłości konsumenckiej.

Jeżeli sąd ustali, że niezdolność do spłacania wierzytelności nie ma charakteru permanentnego, dłużnik pozostaje w pięcioletnim okresie „zawieszenia”.

Można wtedy złożyć wniosek o ustalenie harmonogramu spłaty. W konsekwencji upadły będzie musiał uregulować chociaż część długów, oraz składać sądowi coroczne sprawozdania o swojej sytuacji finansowej.

Bankructwo ogłoszone –  i co dalej?

Po zakończeniu postępowania upadłościowego konsument ma obowiązek ujawnienia całego swojego majątku oraz dostarczenia dokumentacji, która go dotyczy. Od tego momentu cały jego majątek, włącznie z wynagrodzeniem, staje się częścią masy upadłościowej, którą zarządza syndyk wyznaczony przez sąd.

Syndyk przeprowadza inwentaryzację majątku dłużnika, a następnie przystępuje do jego sprzedaży, z wyłączeniem składników majątku, które są niezbędne do prowadzenia gospodarstwa domowego i wyłączone spod egzekucji. To jeden z kluczowych etapów postępowania upadłościowego.

Upadły może dokonywać jedynie zakupów związanych z codziennymi potrzebami, korzystając z funduszy wyłączonych spod zajęcia przez syndyka. Zawieszone zostają również postępowania sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko konsumentowi; w tych sprawach reprezentuje go syndyk.

Następnie realizowany jest plan spłaty wierzycieli, który obejmuje ustalenie majątku dłużnika oraz ewentualne zobowiązania wobec wierzycieli. Projekt planu spłaty jest przygotowywany przez syndyka masy upadłościowej → i zatwierdzany przez sąd.

Pozytywne konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Możliwość całkowitego oddłużenia to nie jedyny skutek ogłoszenia bankructwa. W czasie postępowania upadłościowego ustala się plan spłaty dostosowany do sytuacji finansowej dłużnika, który uzyskuje szansę spłacania zobowiązań i stopniowego zmniejszania długu.

Wszelkie procesy sądowe oraz egzekucje komornicze zostają wstrzymane, a w dalszej kolejności nawet całkowicie umorzone. Zatrzymane zostaje także naliczanie odsetek od pożyczek i kredytów. Pisma od komornika przestają napływać, co znacznie redukuje stres związany z zadłużeniem.

Syndyk nie przeznacza całej kwoty z licytacji na spłatę wierzycieli. Jej część przekazuje na zaspokojenie podstawowych potrzeb życiowych upadłego i jego rodziny. Licytacji nie podlegają przedmioty osobiste upadłego i rzeczy niezbędne do pracy zarobkowej. Majątek niepodlegający zajęciu jest dokładnie określony w przepisach prawa.

Po zakończeniu postępowania upadłościowego i unieważnieniu pozostałych zadłużeń, sąd wykreśla upadłego z Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Na jego wniosek usuwa się też dane z rejestrów prowadzonych przez biura informacji gospodarczej. Może się on wtedy starać o kredyt lub pożyczkę.

Główne zalety upadłości konsumenckiej:

Bankructwo osobiste to szansa na całkowitą zmianę, niosącą ze sobą konkretne korzyści:

• ✅ Uwolnienie od zobowiązań finansowych: Ostateczna możliwość pozbycia się długów i nowy start finansowy.
• ✅ Nowy start życiowy: Najlepsza okazja do rozpoczęcia życia bez obciążeń finansowych i stresu.
• ✅ Wstrzymanie egzekucji i windykacji: Natychmiastowe umorzenie postępowań egzekucyjnych i zatrzymanie odsetek.
• ✅ Ochrona majątku podstawowego: Zapewnienie ochrony konsumenta przed całkowitą utratą dachu nad głową i przedmiotów codziennego użytku.
• ✅ Jeden proces zamiast wielu: Zamiast walki z wieloma wierzycielami jednocześnie, wszystko załatwia syndyk.

Decyzja o złożeniu wniosku o upadłość konsumencką wymaga zastanowienia. Pomimo tego, że potencjalne korzyści często przewyższają ryzyko, kluczowa jest gruntowna i obiektywna analiza Twojej sytuacji, aby upewnić się, że to najlepsze rozwiązanie dla pokonania Twoich problemów.